La Subsecretaría de Defensa del Consumidor recibió recientemente unas 200 denuncias relacionadas con tasas aplicadas por billeteras virtuales y entidades bancarias. Los reclamos incluyen situaciones de maltrato, acoso a usuarios y falta de información sobre aspectos relevantes de los créditos.
Ante una intimación de pago, una de las principales recomendaciones es verificar primero el origen y las condiciones de la deuda antes de realizar un pago o aceptar un acuerdo. También resulta importante comprobar que el reclamo sea legítimo, ya que una comunicación relacionada con una supuesta deuda puede incluso formar parte de un intento de estafa.
En las gestiones extrajudiciales pueden presentarse situaciones en las que el reclamo adopta una apariencia judicial aunque todavía no exista un proceso formal. Por eso, el consumidor puede solicitar información sobre quién reclama, cuál es el origen del crédito y qué documentación respalda el monto exigido.
También es posible pedir una liquidación detallada de la deuda, con el capital adeudado, los intereses aplicados y las fechas a partir de las cuales se considera configurada la mora. Esa información permite verificar cómo se llegó al monto reclamado.
La normativa de defensa del consumidor establece límites para las prácticas de cobranza y prohíbe conductas que impliquen un trato indigno, así como determinadas formas de contacto con familiares o la simulación de instancias judiciales que todavía no fueron iniciadas.
Entre las herramientas legales disponibles también se encuentra la prescripción. Cuando transcurre el plazo correspondiente sin que se haya efectuado el reclamo en las condiciones previstas por la legislación, puede extinguirse el derecho a exigir judicialmente el pago. Sin embargo, esta defensa no opera automáticamente y debe ser planteada en el ámbito correspondiente.
Otro aspecto que puede ser revisado son las tasas de interés. Existen límites legales y, ante determinados casos, los jueces pueden intervenir cuando consideran que una tasa resulta abusiva o desproporcionada respecto de las condiciones del mercado. En los créditos de consumo también pueden analizarse situaciones en las que el monto final reclamado resulta excesivo.
Por este motivo, antes de aceptar un plan de pagos es importante evaluar si las cuotas realmente pueden ser afrontadas. Un acuerdo que no pueda cumplirse puede generar nuevos incumplimientos y aumentar nuevamente el nivel de endeudamiento.
Cuando existe una deuda válida y la persona está en condiciones de cancelarla, una alternativa es negociar un acuerdo de pago que establezca claramente las condiciones y que resulte posible de cumplir. Este tipo de arreglo también puede evitar los costos adicionales asociados a una eventual instancia judicial, como costas, honorarios y otros gastos.
En cuanto a las diferencias entre bancos y fintech, los créditos otorgados a través de plataformas digitales suelen caracterizarse por procesos de aprobación más rápidos y, en determinados casos, tasas más elevadas. La facilidad para acceder al financiamiento no elimina las obligaciones de las entidades respecto de la información que deben brindar a los usuarios.
Uno de los puntos centrales es conocer el costo financiero total del préstamo antes de contratarlo. Las condiciones del crédito deben ser informadas de manera clara y comprensible, de modo que el consumidor pueda conocer cuánto terminará pagando y cuáles son los costos asociados al financiamiento.
